Кратко
ПСК — итоговая стоимость кредита в процентах годовых с учётом всех комиссий, страховок и сборов. Показывает реальную переплату, в отличие от номинальной ставки.
Главное
- ПСК всегда выше номинальной ставки — в неё включены все доп. расходы.
- Банк обязан указать ПСК в верхнем правом углу первой страницы договора.
- ЦБ РФ ежеквартально публикует среднерыночные ПСК — банк не может превышать их более чем на 1/3.
- Сравнивайте кредиты только по ПСК, не по номинальной ставке.
Что такое ПСК простыми словами
ПСК — это «настоящая» процентная ставка, которая показывает, сколько вы реально заплатите за кредит, если учесть все скрытые платежи: страхование, комиссии за обслуживание, СМС-уведомления, обязательные доп. услуги.
Например, банк рекламирует кредит «от 12% годовых». В договоре указана номинальная ставка 12%, но плюс к ней — обязательное страхование жизни 0.7% годовых от остатка задолженности и комиссия за оформление 5 000 ₽. Итоговая ПСК будет уже 14.5-15%.
По 353-ФЗ банки обязаны указывать ПСК крупным шрифтом в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Если этого нет — договор недействителен.
Среднерыночная ПСК и лимит
ЦБ РФ ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК для каждой категории кредитов: автокредиты, ипотека, потребительские, микрозаймы, кредитные карты. Конкретный банк не может в своём договоре превышать среднее по рынку более чем на 1/3.
Например, на 1 квартал 2026 среднерыночная ПСК по необеспеченным потребкредитам ~25%. Это означает, что максимально допустимая ПСК любого банка по такому кредиту — 33.3%. Всё что выше — нарушение закона.
Что входит в расчёт ПСК
В ПСК включены: проценты по основному долгу, обязательные страховки, комиссии банка за оформление и обслуживание кредита, доп. услуги, без которых кредит не выдаётся.
В ПСК НЕ входит: страхование залога по ипотеке (отдельный платёж), комиссии за пополнение счёта, штрафы и неустойки за просрочку, добровольные услуги (СМС-инфо как опция).
Если банк включил необязательную страховку, без которой не одобрил бы кредит — это нарушение. По 353-ФЗ можно отказаться от такой страховки в течение 14 дней.
Частые вопросы
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Да. По 353-ФЗ есть «период охлаждения» 14 дней, в течение которого можно отказаться от добровольных страховок и вернуть страховую премию. От обязательного страхования (например, ипотечного жилья) отказаться нельзя.
Почему ПСК выше ставки в рекламе?
В рекламе обычно показывают минимальную возможную ставку без учёта страховок и комиссий. ПСК отражает реальную стоимость с учётом всех доп. расходов — она и должна быть в фокусе при сравнении.