Аннуитетный платёж

Аннуитет — самый распространённый способ погашения кредита в России. Вы платите банку одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока. Например, кредит 1 млн ₽ под 18% на 5 лет — ежемесячный платёж составит около 25 393 ₽ во всех 60 месяцев.

Внутри этой фиксированной суммы пропорция тела долга и процентов меняется. В первый месяц основная часть — проценты (примерно 15 000 ₽ из 25 393), а тело долга — около 10 393 ₽. К последнему месяцу — наоборот: ~25 000 ₽ это основной долг, ~393 ₽ — проценты.

Альтернативный способ — дифференцированный платёж: тело долга делится на равные части, проценты считаются на остаток. В этом случае платежи в начале большие, к концу — меньше. В России такие кредиты редкость.

Ежемесячный платёж = Сумма × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1), где i — месячная ставка (годовая / 12), n — число месяцев.

На примере кредита 1 млн ₽ под 18% годовых на 60 месяцев: i = 0.18/12 = 0.015, (1+0.015)^60 ≈ 2.443. Платёж = 1 000 000 × (0.015 × 2.443) / (2.443 − 1) = 25 393 ₽.

Общая переплата за 5 лет: 25 393 × 60 − 1 000 000 = 523 580 ₽. То есть на 1 рубль кредита вы возвращаете 1.52 рубля.

Досрочное погашение особенно выгодно в первые 1-2 года, когда основная часть платежа идёт на проценты. Каждый рубль досрочного погашения уменьшает не только тело долга, но и все будущие проценты на эту сумму.

Есть два способа досрочного погашения: уменьшение срока (платёж остаётся прежним, последний месяц приближается) и уменьшение платежа (срок не меняется, ежемесячный платёж снижается). Первый вариант экономит больше.

Закон 353-ФЗ запрещает банкам брать комиссию за досрочное погашение и устанавливать минимальные суммы.